Seguro de Daños vivienda INFONAVIT Fundamento legal, caracteristicas y condiciones

Por allá del mes de enero 2006, en materia de seguridad social en México, se vivió una revolución absoluta, al evolucionar el Sistema Único de Autodeterminación, de la versión SUA 2000 a la versión SUA 3.0, algo que muy pocos recuerdan, con ello vio la luz, un concepto desconocido en ese momento, cuando se hizo el pago del primer bimestre de 2006, en el mes de Marzo, el Seguro de Daños Vivienda INFONAVIT.

seguro daños vivienda INFONAVIT

¿Cual es el fundamento legal, las que riesgos cubre y como se tramita el seguro de daños Infonavit?

Haciendo un poco de historia, ya que actualmente muchos usuarios del SUA, piensan que el SUA solo ha tenido “parches” tras “parches”, cuando el propio sistema en su historia ha tenido varias versiones, la primera el SUA 1997, en el antiquísimo ambiente MS-DOS, con la Reforma de la Ley del Seguro Social, de Julio 1997, por primera vez, los patrones tenían un software para calculo automatizado, porque antes todo se hacía en hojas de trabajo. Posteriormente surgió el SUA 2000, donde ya se podía usar en ambiente Windows, con la base de datos ya en la versión compatible con el sistema Access de Microsoft, y en Enero 2006 surgió la versión actual al 3.0, con todo los parches conocidos en la historia (más de 40).

Bueno fue en el SUA 3.0, que surgió el concepto sin embargo, hay que ver, el fundamento legal del Seguro de Daños de Vivienda surge en la propia Ley del INFONAVIT en el siguiente artículo:

LEY DEL INSTITUTO DEL FONDO NACIONAL DE LA VIVIENDA PARA LOS TRABAJADORES

Artículo 51.- Los créditos que el Instituto otorgue a los trabajadores estarán cubiertos por un seguro para los casos de incapacidad total permanente o de muerte, que libere al trabajador o a sus beneficiarios de las obligaciones, gravámenes o limitaciones de dominio a favor del Instituto derivados de esos créditos.

Para estos efectos, se entenderá por incapacidad total permanente la pérdida de las facultades o aptitudes de una persona, que la imposibilite para desempeñar cualquier trabajo el resto de su vida, cualquiera que sea la naturaleza del riesgo que la haya producido.

El costo del seguro a que se refieren los párrafos anteriores quedará a cargo del Instituto.

A fin de proteger el patrimonio de los trabajadores, el Instituto podrá participar con empresas públicas y privadas para promover el desarrollo así como el abaratamiento de esquemas de aseguramiento a cargo de los acreditados, que permitan ampliar la cobertura de siniestros.

Tratándose de los casos de incapacidad parcial permanente, cuando ésta sea del 50% o más, o invalidez definitiva, en los términos de la Ley del Seguro Social, se liberará al trabajador acreditado del adeudo, los gravámenes o limitaciones de dominio a favor del Instituto, siempre y cuando no sea sujeto de una nueva relación de trabajo por un período mínimo de dos años, lapso durante el cual gozará de una prórroga, sin causa de intereses, para el pago de su crédito. La existencia de cualquiera de estos supuestos deberá comprobarse ante el Instituto del Fondo Nacional de la Vivienda para los Trabajadores dentro del mes siguiente a la fecha en que se determinen.

Los trabajadores acreditados podrán manifestar expresamente su voluntad ante el Instituto, en el acto del otorgamiento del crédito o posteriormente, para que en caso de muerte, la liberación de las obligaciones, gravámenes o limitaciones de dominio que existan a favor del Instituto, así como la adjudicación del inmueble libre de aquéllos, se haga en beneficio de las personas que designen conforme a lo que señala el artículo 40 de esta Ley, con la prelación ahí establecida cuando así lo haya manifestado expresamente el trabajador, con sólo las formalidades previstas en el penúltimo párrafo del artículo 42 de esta misma Ley y la constancia que asiente el Instituto sobre la voluntad del trabajador y los medios con que se acrediten la capacidad e identidad de los beneficiarios. En caso de controversia, el Instituto procederá exclusivamente a la liberación referida y se abstendrá de adjudicar el inmueble.

En los casos a que se refiere el párrafo anterior, los Registros Públicos de la Propiedad correspondientes deberán efectuar la inscripción de los inmuebles en favor de los beneficiarios, cancelando en consecuencia la que existiere a nombre del trabajador y los gravámenes o limitaciones de dominio que hubieren quedado liberados.

Como se puede observar es muy ambiguo este artículo, y lo deja muy abierto el concepto del seguro de daños de vivienda, sin embargo el INFONAVIT; en sus propias palabras le da certeza jurídica, en las siempre mencionadas, pero poco conocidas Reglas para el Otorgamiento de Créditos a los Trabajadores Derechohabientes del Instituto del Fondo Nacional de la Vivienda para los Trabajadores, que como ya hemos venido comentando de ellas en este espacio en su versión más reciente las encontramos publicadas en el DOF de 27/02/2013.

Bueno, en estas reglas se da el fundamento legal de este seguro al encontrarnos con la siguiente regla:

SEGUROS

VIGESIMA. Los créditos que el Instituto otorgue a los trabajadores estarán cubiertos por un seguro para los casos de incapacidad total permanente o muerte, así como para los casos de incapacidad parcial permanente del cincuenta por ciento o más, o de invalidez definitiva en los términos previstos por la Ley del Seguro Social, de acuerdo a lo señalado en el artículo 51 de la Ley del Instituto, que libere al trabajador o a sus beneficiarios de las obligaciones, gravámenes o limitaciones de dominio derivados de esos créditos. El costo de este seguro quedará a cargo del Instituto.

A fin de proteger el patrimonio de los trabajadores, el Instituto contratará, por cuenta del acreditado, el seguro de daños de la vivienda en garantía. Las primas correspondientes se repercutirán al acreditado, incorporándolas en el pago de la amortización del crédito.

Por su parte, los trabajadores que obtengan un crédito deberán contratar una cobertura de protección de pagos del crédito, ya sea mediante un seguro o un fondo mutualista que los trabajadores constituyan con aportaciones de su propio peculio. Para tal fin, el H. Consejo de Administración emitirá los lineamientos que establezcan las características, condiciones y modalidades que deberá reunir la cobertura de los seguros de protección de pagos o la cobertura que le proporcione el fondo mutualista

Surgiendo de aquí que, la imposición en aquel entonces de parte del INFONAVIT, sin avisar o mediar alguna otra comunicación, iniciando en forma automática a cobrar el importe de $8 pesos, el cual gradualmente fue subiendo hasta llegar a los actuales $15 pesos adicionales el SUA, carga en automático cuando se ingresa los datos de una amortización de algún trabajador acreditado, mismo importe que está sujeto de variación sin fundamento legal alguno más los criterios internos del propio Instituto.

Muchos acreditados desde hace más de 10 años, que han obtenido su crédito Infonavit cuando firma sus escrituras o toda la documentación relativa de su crédito no leen, con atención que dentro de las clausulas viene una leyenda parecida a la siguiente:

“Será obligación del trabajador pagar el Seguro de Daños contratado, cuyo importe estará incorporado en el pago de las amortizaciones mensuales que el mismo deba cubrir conforme a la cláusula de este contrato”.

Lo más importante de este Seguro de Daños de las viviendas del crédito Infonavit, según el propio instituto[1] es que aplicará en todos los casos cuya deuda no haya sido completamente liquidada a la fecha del siniestro y se encuentre al corriente en el pago de su crédito.

Sólo en los casos de siniestros catastróficos masivos y cuando aplique el plan DNIII no se tomará en cuenta el que estén al corriente y se aplicará el seguro para todos los créditos activos.

El Seguro de Daños no aplica en los créditos Mejoravit. En el caso de los créditos cofinanciados, sólo aplica a la parte de crédito que otorgó el Infonavit; en los créditos conyugales aplica al principal, y si el principal está liquidado, al conyugal.

A continuación se da a conocer el listado de que bienes son cubiertos, así como los apoyos adicionales, según la guía del infonavit

Bienes cubiertos

Viviendas que son garantía de créditos otorgados por el Infonavit; se entiende por vivienda, todo lo que constituye la edificación material e infraestructura.

Bienes no cubiertos

Los contenidos de los inmuebles, mobiliarios, equipo, dinero en efectivo, valores, obligaciones u otros documentos negociables, alhajas, piedras preciosas y cualquier otro artículo de este tipo.

Apoyos adicionales

Para acreditados titulares que habiten su vivienda, y que se compruebe que efectivamente resultó afectada.

Este seguro cubre hasta $10,000 de pago extraordinario de acuerdo a la severidad del daño (0 a 100% del valor de la vivienda) determinado por el ajustador, como:

·         Un incendio

·         Un fenómeno hidrometeorológico

·         Un terremoto

·         Una erupción volcánica

En caso de que sea una inundación, este seguro cubre de acuerdo al nivel del agua alcanzado dentro de la vivienda:

·         Mayor a 40 cm: el pago será de $10,000.

·         De 30 a 40 cm: el pago será de $7,000.

·         Menor de 30 cm: el pago será de $ 4,000.

Este apoyo adicional aplicará en caso de:

·         Riesgos hidrometeorológicos atribuibles a huracanes categoría 3 o superiores (escala Beaufort) en el punto de afectación.

·         Inundación o acumulación de agua.

·         Un evento atribuible a un terremoto con escala de 5.5 o mayor en la escala Richter.

·         Incendios.

·         Cualquier razón por la que se hubiese declarado zona de desastre por la autoridad competente, o se haya puesto en marcha el plan DNIII en el estado afectado.

A continuación se da a conocer el listado de los riesgos que forman parte de la cobertura de este seguro, según la guía del infonavit

Riesgos cubiertos

·         Incendio

·         Terremoto

·         Erupción volcánica

·         Desplazamiento de terreno, siempre que este se presente de manera súbita e imprevista

·         Inundación

·         Explosión

·         Huracán

·         Ciclón

·         Granizo y/o nieve

·         Vientos tempestuosos

·         Objetos caídos de aviones

·         Caída de árboles

Riesgos no cubiertos

·         Daños causados por o resultantes en el desarrollo, distribución, proceso, manufactura, construcción, instalación del bien asegurado

·         Daños causados por o resultantes de cualquier falla, deficiencia o defecto de planear, desarrollar, asentar, reparación, construcción, remodelación, del bien asegurado, así como en los materiales usados en lo antes mencionado.

·         Daños en la vivienda por falta de mantenimiento

·         Entre otros

Trámite para solicitar el pago del Seguro de Daños

Siniestro individual

El acreditado deberá presentarse en las oficinas del Infonavit en su localidad y hacer del conocimiento al personal que su vivienda resultó afectada por un siniestro; se le indicará la documentación (expediente) necesaria para poder gestionar ante la aseguradora, el pago del seguro de daños que corresponda.

El expediente deberá estar conformado por:

1.      Carta de formal reclamación firmada por el acreditado, donde detalle brevemente lo ocurrido en la vivienda

2.      Anexo 1 (se lo proporcionan en la delegación)

3.      Croquis de ubicación de la vivienda

4.      Original del acta levantada ante el agente del Ministerio Público, protección civil o bomberos (según sea el siniestro), en la cual se observe claramente la fecha real del siniestro

5.      Copia de identificación oficial vigente

6.      Presupuesto de reparación desglosado en unidades, cantidades, precios unitarios y monto total

7.      Fotografías del siniestro

8.      Número telefónico para contactar al acreditado

9.      Estado de cuenta del acreditado

En el momento en que el acreditado entregue el expediente debidamente conformado, personal de la delegación deberá enviarlo en “físico” a la Subgerencia de Cobertura de Seguros, a fin de estar en posibilidad de realizar la formal reclamación del seguro de daños ante la aseguradora.

La dirección a la cual deberá enviar el expediente, el personal de la delegación es:

Avenida de las Culturas núm. 101, Colonia San Pablo Xalpa, delegación Azcapotzalco México, D.F., Código Postal 02100.

Siniestro masivo

Cuando un acreditado y sus vecinos sufren afectaciones en sus viviendas por un evento.

Deberá dirigirse a las oficinas del Infonavit de su localidad y proporcionar la siguiente información:

1.      Número de crédito

2.      Dirección exacta de la vivienda

3.      Nombre completo

4.      Número telefónico para poder confirmar el día y la hora en que se realizará la visita de inspección de la vivienda

El personal de la delegación enviará correo electrónico con Base de Datos en Excel, a la Subgerencia de Cobertura de Seguros, la cual deberá contener los datos antes numerados, indicando el tipo de daño, fecha del siniestro, dirección exacta del fraccionamiento o Unidad Habitacional, para proceder con la formal reclamación ante la aseguradora y realizar las visitas de inspección de las viviendas dañadas y que se observen en base de datos en archivo Excel enviadas por la delegación. En esta visita de inspección es necesario que el acreditado esté presente ya que deberá firmar de conformidad el formato de levantamiento de daños

 

 


[1] Instituto del Fondo Nacional de la Vivienda para los Trabajadores (Infonavit). (2015). Guía Informativa del Seguro de Daños a la Vivienda. 13/10/2015, de Subdirección General de Administración de Cartera Sitio web: http://goo.gl/q4ioX5